Calculadora de renda fixa: simule quanto seu dinheiro vai render antes de decidir

Você já aceitou uma taxa de investimento sem parar para calcular o que ela significa, de fato, no seu bolso?

Não o percentual que aparece no aplicativo do banco — mas o valor líquido que vai chegar à sua conta depois do Imposto de Renda, depois da inflação corroer parte do ganho, depois de tudo. Essa conta raramente alguém faz antes de assinar.

A Calculadora de Renda Fixa da Meelion foi construída para mudar esse hábito. Em poucos campos, ela transforma uma taxa em número real — usando as mesmas projeções de mercado que os gestores profissionais consultam toda semana.

O que a calculadora faz, em linguagem direta

A ferramenta simula o rendimento de investimentos em renda fixa — CDB, LCI, LCA e outros produtos de taxa definida — com base nas projeções do Boletim Focus, a publicação semanal do Banco Central que reúne as estimativas de mais de 100 instituições financeiras sobre para onde vai a economia.

Isso faz diferença. Qualquer calculadora simples pega a taxa de hoje e projeta um número linear para o futuro. O problema é que a taxa de hoje não é a taxa de amanhã — a Selic já subiu, caiu e voltou a subir várias vezes em ciclos que surpreenderam analistas experientes. Usar a taxa atual como se fosse permanente pode produzir uma projeção bastante distante da realidade.

A calculadora da Meelion usa as expectativas consolidadas de mercado para cada ano do período simulado. Não é garantia de resultado — nenhuma simulação é — mas é o melhor parâmetro disponível para quem quer comparar alternativas com mais seriedade.

Além disso, o cálculo segue a capitalização diária com base em 252 dias úteis por ano, que é o padrão real do mercado financeiro brasileiro. Não uma simplificação — a mesma mecânica que os bancos usam.

Como usar: os cinco campos que você precisa preencher

Valor inicial
O capital que você pretende aplicar. A calculadora funciona para qualquer montante, de R$ 1.000 a R$ 1 milhão. O valor importa especialmente quando o produto tem aporte mínimo — algumas LCIs de bancos menores, por exemplo, exigem R$ 5.000 ou mais.

Prazo
Você escolhe entre 1, 2, 3 ou 4 anos. O tempo importa mais do que parece, e não só pelo acúmulo de juros compostos. A tabela regressiva de Imposto de Renda penaliza o resgate antecipado — um CDB resgatado em 5 meses paga alíquota quase 50% maior do que o mesmo CDB mantido por 2 anos.

Indexador e taxa
Aqui está o núcleo da simulação. Você seleciona como o investimento é remunerado:

• CDI — para CDBs e outros produtos atrelados à taxa de referência interbancária (a taxa de referência dos investimentos em renda fixa, praticamente igual à Selic no dia a dia)
• CDI + spread — para produtos que oferecem um ganho extra acima do CDI
• IPCA+ — para quem quer proteção garantida contra a inflação mais um juro real definido
• Pré-fixado — para quem prefere travar uma taxa desde o início, sem depender de onde os juros vão

Em seguida, você informa o percentual. Por exemplo: 110% do CDI. Ou IPCA + 6,5%.

Incidência de IR
Você indica se o produto é tributado ou isento. LCI e LCA — investimentos isentos de Imposto de Renda ligados ao setor imobiliário e ao agronegócio — não sofrem desconto de IR para pessoas físicas. Um CDB de banco, sim. Essa diferença muda o resultado final de forma significativa, e é onde muita gente erra a comparação.

Benchmark de comparação
A calculadora compara o resultado do seu investimento com a Selic ou com o IPCA + 6%. Assim você não apenas descobre quanto vai ter — você descobre se o investimento vai bem ou mal em relação ao mercado.

A tabela de IR que poucos conhecem de cor

A tabela regressiva do Imposto de Renda é um dos aspectos mais mal compreendidos da renda fixa. Ela existe há décadas, mas muitos investidores ainda escolhem produtos sem olhar para ela.

Traduzindo para o que interessa: manter um CDB por mais de 2 anos significa pagar 7,5 pontos percentuais a menos de imposto do que resgatar antes de 6 meses. Em R$ 100.000 com rendimento de 14% ao ano, essa diferença passa de R$ 2.500.

Se o assunto do IR sobre investimentos ainda não ficou claro, nosso artigo sobre Imposto de Renda 2026 detalha como declarar e calcular corretamente.

CDB ou LCI: o exemplo que muda a decisão

Imagine dois produtos disponíveis hoje:

• CDB: 113% do CDI, tributado pelo IR
• LCI: 95% do CDI, isenta de IR

Quem vai pelo número maior escolhe o CDB. Mas o número maior nem sempre é o que vai valer mais no vencimento.

Com o CDI atual em 14,40% ao ano e prazo de 1 ano, sobre um investimento de R$ 50.000:

A LCI com taxa menor entrega R$ 139 a mais. A isenção fiscal mais do que compensa.

Esse cálculo muda conforme o prazo e a diferença entre as taxas. Para 2 anos, o CDB pode virar a mesa — alíquota de 15% é bem diferente de 20%. A calculadora resolve esse tipo de dúvida em segundos, para o prazo e as taxas que você está avaliando agora.

Para aprofundar essa comparação, especialmente com a mudança recente no imposto mínimo, vale ler como o novo imposto mínimo alterou o cálculo entre LCI e CDB.

Os números que embasam as simulações hoje

Os dados que alimentam a calculadora em 28 de maio de 2026 (Fonte: Meelion):

A próxima reunião do Copom — o comitê do Banco Central que define a Selic — está agendada para 17/06/2026. Qualquer movimento de alta ou corte nos juros vai refletir imediatamente nos rendimentos simulados.

Para acompanhar o impacto que essa Selic elevada está gerando nas oportunidades de renda fixa, entenda o que a Selic a 15% significa e como aproveitar.

IPCA+ ou CDI: quando cada indexador faz mais sentido

Essa escolha depende principalmente do prazo e da sua leitura sobre os juros futuros.

Produtos atrelados ao CDI se beneficiam de juros altos. Com a Selic em 14,50%, um CDB a 110% do CDI está rendendo algo próximo de 15,8% ao ano — um patamar historicamente generoso. O risco é que, se a Selic cair, o rendimento cai junto.

Produtos IPCA+ garantem uma rentabilidade real: qualquer que seja a inflação, você vai ganhar a inflação mais o spread definido na contratação. Um IPCA + 7% com vencimento em 3 anos, por exemplo, protege o poder de compra independentemente de como os juros se movimentarem.

A calculadora permite simular os dois cenários lado a lado. Use o mesmo valor inicial, o mesmo prazo, e compare o resultado líquido nos dois indexadores. O número vai te dizer qual faz mais sentido para o seu horizonte específico — não para um investidor genérico, mas para você.

O olhar da Meelion

Simular não é adivinhar o futuro. É entender o que as taxas de hoje significam para o seu patrimônio de amanhã, antes de assinar qualquer coisa.

Nenhuma calculadora garante que o CDI vai estar em tal nível daqui a dois anos — o mercado não garante isso. O que ela garante é que você vai comparar alternativas com os mesmos critérios, usando os mesmos dados que os gestores profissionais consultam. Sem depender da palavra do gerente do banco.

O que a calculadora não resolve por você

A ferramenta responde “quanto vou receber” com precisão razoável. Mas três perguntas ela não faz por você:

Esse banco é confiável? O FGC — o Fundo Garantidor de Créditos, que protege até R$ 250 mil por CPF por instituição — cobre a maioria dos CDBs, LCIs e LCAs de bancos regulados pelo Banco Central. Para valores acima desse limite, a solidez financeira do emissor passa a importar diretamente. Confira nossa análise de risco do Banco Digimais para ver como avaliamos a saúde de emissores.

Tenho liquidez suficiente? A maioria dos CDBs e letras de crédito com as melhores taxas não têm liquidez diária — o dinheiro fica travado até o vencimento. Simular um prazo de 3 anos só faz sentido se você tem certeza de que não vai precisar desse dinheiro antes.

Qual é o meu objetivo? Reserva de emergência, acumulação para a aposentadoria e proteção contra inflação pedem produtos e prazos diferentes. A calculadora simula o cenário que você define. Você precisa definir o cenário certo.

Perguntas frequentes

A calculadora da Meelion é gratuita?
Sim. Não exige cadastro, não pede dados pessoais e está disponível para qualquer acesso em meelion.com/calculadora-renda-fixa.

Por que os valores simulados podem diferir do que eu recebo na prática?
A simulação usa as projeções do Boletim Focus para o CDI e o IPCA nos próximos anos. Se o Banco Central subir ou cortar os juros de forma diferente do esperado, os rendimentos futuros vão mudar. A calculadora não garante resultado — é uma projeção baseada no consenso do mercado na data da consulta.

Poupança versus CDB: a diferença que a calculadora torna visível
Com a Selic em 14,50%, a poupança rende 8,32% ao ano. Um CDB de banco digital a 110% do CDI rende aproximadamente 15,8% brutos — 13,4% líquidos após IR em um ano. A diferença é de mais de 5 pontos percentuais. Em R$ 30.000 aplicados por 1 ano, são mais de R$ 1.500 a mais na renda fixa. Veja a simulação detalhada em quanto rende a poupança comparada ao CDB hoje.

Consigo simular o Tesouro Direto na calculadora?
O Tesouro Direto funciona com os mesmos indexadores — Selic (pós-fixado), IPCA+ e Prefixado. Você pode simular qualquer um desses usando os campos correspondentes. O Tesouro Selic equivale a um produto que rende 100% do CDI com isenção de IOF após 30 dias.

Como simular uma LCA que rende IPCA + 6%?
Selecione o indexador IPCA+, informe o spread de 6%, e marque a opção de produto isento de IR. A calculadora vai calcular a projeção considerando a isenção fiscal e as expectativas de inflação do Focus.

O que é o Boletim Focus?
É uma publicação semanal do Banco Central do Brasil que consolida as projeções de mais de 100 instituições financeiras — bancos, gestoras, consultorias — sobre os principais indicadores da economia: Selic, IPCA, câmbio e crescimento do PIB. É a referência padrão do mercado para expectativas futuras.

Conclusão

Antes de renovar uma aplicação, aceitar a proposta de um gerente ou migrar dinheiro entre produtos, abrir a calculadora e rodar a simulação leva menos de dois minutos. O que ela entrega em troca é a clareza de saber exatamente o que uma taxa representa — em reais, no prazo, depois do imposto.

Não é um passo obrigatório. É o tipo de hábito que distingue quem investe bem de quem investe por impulso.

Simule agora na Calculadora de Renda Fixa da Meelion →

Este artigo tem caráter educacional e não constitui recomendação de investimento. Consulte um assessor de investimentos certificado antes de tomar decisões financeiras.

Glossário

CDI (Certificado de Depósito Interbanceiro)

Taxa de referência dos investimentos em renda fixa, praticamente igual à Selic no dia a dia. A maioria dos CDBs e letras de crédito é remunerada como um percentual do CDI.

Selic

A taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Copom a cada 45 dias. Influencia diretamente o rendimento de todos os produtos de renda fixa pós-fixados.

IPCA

O índice que mede a alta geral dos preços no Brasil — a inflação oficial. Produtos IPCA+ garantem rendimento acima da inflação independentemente de onde ela for.

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

Um empréstimo que o investidor faz ao banco em troca de uma remuneração definida. Sujeito à tabela regressiva de IR.

LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

Título emitido por bancos com lastro no crédito imobiliário. Isento de Imposto de Renda para pessoas físicas.

LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)

Similar à LCI, com lastro em operações do setor agrícola. Também isenta de IR para pessoas físicas.

FGC (Fundo Garantidor de Créditos)

Mecanismo que protege depósitos e investimentos em bancos até R$ 250.000 por CPF por instituição, em caso de falência.

Boletim Focus

Publicação semanal do Banco Central com as projeções dos principais agentes do mercado para Selic, IPCA, câmbio e crescimento do PIB.

Capitalização diária

Método em que os juros são calculados e adicionados ao saldo todos os dias úteis. O mercado financeiro brasileiro usa 252 dias úteis por ano como base.

IR regressivo

Alíquota de Imposto de Renda sobre rendimentos de renda fixa que cai com o tempo — de 22,5% em aplicações de até 180 dias a 15% em aplicações acima de 720 dias.

Pré-fixado

Produto com taxa definida no momento da contratação. O rendimento não muda independentemente do comportamento da Selic ou da inflação.

Fontes Consultadas

• Calculadora de Renda Fixa — Meelion
• Indicadores Financeiros — Meelion
• Boletim Focus — Banco Central do Brasil
• Tabela regressiva de IR — Receita Federal

Redação Meelion

Escrito por:
Equipe de Redação da Meelion.

Ela é formada pelos founders Dan Mark Printes e Eduardo Horvarth e também escritores convidados. Entre em contato aqui.